Финансовая грамотность требует от современного человека понимания различных терминов и процессов, связанных с получением и использованием банковских карт.
Важно знать, кто несет ответственность за проведение расчетов, конвертацию, безопасность и сохранность средств на счетах.
Решение большинства вопросов входит в зону ответственности эмитента, выпустившего карточку для клиента. Рассмотрим детально, кто является банком-эмитентом, какие функции и обязанности на него возлагаются.
Банк-эмитент – что это значит?
Банки-эмитенты – это учреждения, которые проводят выпуск в обращение денежных средств (монет и банкнот), ценных бумаг.
При этом право на эмиссию денег принадлежит Центральному Банку РФ, ценные бумаги – акции, облигации, могут выпускать центральные и коммерческие банковские компании.
Также банки-эмитенты инициируют выпуск платежных пластиковых карт и документов строгой отчетности, используемых для расчетно-платежных операций – чеков, векселей.
Эти виды ценных бумаг выпускают государственные, коммерческие или же национальные финансовые институты. Аккредитив относят к этой же категории – банк-эмитент по поручению клиента проводит расчеты либо передает эту функцию третьей стороне.
Важно: Банк-эмитент, независимо от сферы деятельности и организационно-правовой формы, выступает не только инициатором выпуска. Он берет на себя обязательства, связанные с активом или платежным средством.
Рассмотрим основные понятия на примерах:
Что такое эмитент банковской карты
Держатель при этом является исключительно пользователем, пластик – собственность эмитента. Например, эмитент карты Сбербанка – Сбербанк, он же владеет пластиком и имеет право изъять ее либо приостановить обслуживание.
Конвертация через эмитента карты означает, что при валютном расчете перевод денежных единиц из одной валюты в другую проводит банковское учреждение, выпустившее пластик.
Расчетный счет банка эмитента
Это номер счета финансового учреждения, производившего выпуск (эмиссию). Предмет эмиссии значения не имеет, это может быть чек, карточка, облигация.
Если эмитент не является банком, речь идет о банковских реквизитах компании-эмитента. Например, расчетный счет коммерческой организации, выпустившей облигации.
Функции банка-эмитента
В широком смысле функции банка-эмитента зависят от предмета выпуска. Рассмотрим их на примере учреждения, выпускающего пластиковые карточки:
Изготовление и выдача
Банк принимает заказ на эмиссию, наносит на эмбоссированный пластик фамилию и имя владельца. При этом он должен принадлежать определенной платежной системе, соответствовать установленным международным и национальным требованиям.
Таким образом, заказав карточку, пользователь может быть уверен, что сможет произвести оплату как в своей стране, так и за границей.
Подтверждение персональной информации
Авторизация – позволяет идентифицировать пользователя и списывать/зачислять денежные средства на правильные счета.
Осуществление расчетных операций
Банк-эмитент обрабатывает все транзакции, обеспечивает доступ к деньгам, хранящимся на счете. А также позволяет проводить ряд операций самостоятельно, например, через онлайн-банкинг.
Так, держатель пластика может оплачивать товары и услуги, совершать денежные переводы между своими счетами или на реквизиты третьих лиц.
Предоставление информации о движении и средств
В любой момент пользователь может узнать баланс счета (дебетовый или кредитный), получить выписку о расходах и поступлениях денег на карточку.
А также банк обязан информировать клиентов о наличие и сумме задолженности, предоставлять графики выплат, когда речь идет о кредитных карточках или овердрафте.
Обеспечение финансовой безопасности и обмен данными
Средства на карточных счетах защищены многоуровневыми системами – введение одноразовых кодов, использование кодовых слов и лимитов, оповещение об операциях по СМС, отслеживание характера операций.
Обмен данными между разными финансовыми компаниями. Данная функция дает возможность пользоваться банкоматами сторонних банков для получения наличных или информации о состоянии счета.
Отказ банка-эмитента в проведении операции или предоставлении каких-либо услуг, как правило, следствие непогашенной задолженности или блокировки.
Банк-эмитент ценных бумаг выполняет несколько другие функции:
- предоставляет информацию о выпуске / ценной бумаги – номинальной стоимости, купонных процентах, сумме векселя и т.д.;
- обеспечивает выплату денежных средств, причитающихся владельцу ценной бумаги (акции, облигации, чека, векселя).
Операции, за которые отвечает эмитент
Функции банка-эмитента определяют ряд операций, за которые он несет прямую ответственность:
- списание денег в счет оплаты товаров или услуг онлайн, офлайн;
- зачисление на счет;
- выдача наличных;
- внутрибанковские или межбанковские переводы.
При этом банк-эмитент должен учитывать установленные внутренним регламентом или держателем лимиты на различные операции.
Также банковское учреждение осуществляет блокировку, то есть накладывает запрет на проведение любых операций по счету.
Причиной этого может стать распоряжение пользователя, например, при утрате пластика или компрометации персональных данных.
По собственной инициативе эмитент блокирует картсчет при подозрении в мошенничестве или краже, переводе крупных сумм без определенного основания.
Банк-эквайер и банк-эмитент: отличия
Банк-эквайер оказывает эквайринговые услуги – прием к оплате пластиковых карточек, выдача наличных, предоставляет данные о состоянии счета.
Простыми словами, банк-эквайер – это владелец терминала оплаты, установленного в торгово-сервисных сетях, или банкомата.
В том числе эквайером называют банковские компании, которые проводят прием платежей в режиме онлайн, например, в интернет-магазинах.
В функции эквайера входит:
- Проверка платежеспособности клиента.
- Обеспечение безопасности расчетов и сохранение персональной информации о клиенте и платежном средстве.
- Техническое и операционное консультирование сотрудников торгово-сервисных сетей.
Одно финансовое учреждение может быть одновременно и банком-эквайером и банком-эмитентом. Например, когда владелец карты Сбербанка пользуется банкоматом Сбербанка.
В том случае, когда техническое устройство принадлежит Альфа-Банку, он же выступает эквайером, а банк-эмитент – Сбербанк.
Кто выпускает подарочные карты
Несмотря на общие функции, подарочные карточки не являются банковскими. Данный тип платежного инструмента представляет собой авансовый платеж, который клиент имеет право израсходовать позже, в установленный промежуток времени.
Маркетинговые соглашения между эмитентами подарочных карт позволяют разным компаниям принимать одни и те же карточки или организовать выпуск универсальных. Последние могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в любой компании, ставшей участником договора о выпуске.
Таким образом, есть единое понимание, что такое эмитент банковской карты: он является ее собственником и обязан обеспечивать безопасность использования и постоянную работоспособность. За исключением механических повреждений, все неполадки с картой решаются эмитентом без взимания платы.
Банк-эмитент – это финучреждение, инициирующее выпуск ценных бумаг или платежных средств. Он же оказывает обслуживание и несет обязательства, которые определяются типом предмета эмиссии.
(+3 баллов, 3 оценок)
Загрузка...
